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早期還清抵押貸款的利弊

2019-04-17 17:23:04來源:

大多數房主都希望自由自在地擁有房屋。對于一些人來說,這意味著使用加薪,繼承或儲蓄來提前償還抵押貸款。但這種看似負責任的行動可能并不總是符合您的最佳經濟利益。根據金融專家的說法,提前償還抵押貸款實際上會帶來你的底線成本。原因在于簡單的數學:您將節省的利息金額可能不會超過您在其他長期投資中獲得的金額,例如股票和房地產。

為了使投資更有意義而不是提前償還抵押貸款,在一定年限內的年化收益率只需要超過抵押貸款利息。而且由于大多數人的抵押貸款利率相對較低,在3.5%至5.5%之間,因此打敗這一利率并不困難。過去90年來標準普爾500指數的年均回報率約為10%。使用現金來利用更多的房地產,例如多戶住宅和單戶住宅,是另一項長期投資,與償還抵押貸款相比,可能會提供更高的長期收益,Bowen,CPA和Bowen的所有者會計在加利福尼亞貝克斯菲爾德

這不是一個簡單的電話然而,在投資之前與財務顧問合作非常重要,因此您可以充分了解所涉及的風險和收益,Bowen補充道。雖然歷史告訴我們這些投資超過了你的抵押貸款利率,但它們可能存在風險。

“可悲的是,數學告訴我們,投資其他地方而不是抵押貸款幾乎總是更好,”鮑文說。“事情是沒有人可以給你一個投資保證。你可以把你的錢存入股市并失去它。你可以將你的錢存入房地產,它的表現不如你預期的那么好。 “

事實上,如果你和其他成千上萬的人一樣,在2008年金融危機之前就投資了拉斯維加斯的房地產,那么當價格暴跌60%,幾乎是全國房價的兩倍時,你也會失去襯衫和褲子。保持一定的流動性至關重要

金融專家同意,將一部分凈資產用于流動資產非常重要。這些資產可以快速轉換為現金,如股票,有價證券,共同基金,美國國債和債券。房屋被視為非流動資產,因為房主可能需要數月或更長時間才能出售房產。

在經濟衰退和個人緊急情況下,流動性很重要。它的主要功能是在您需要時輕松獲取現金。如果你的現金被捆綁在一個房子或退休賬戶(從中抽取費用可能很昂貴),你可能最終不得不在緊張的情況下借錢。

“如果你開始過快地償還你的抵押貸款,你就有可能耗盡你的流動性。你所擁有的流動性也很重要。你不希望退休基金中有太多現金,因為如果你有可能會受到抨擊提早退出,“Mission Wealth客戶顧問阿曼達托馬斯警告說。

在轉入59 1/2之前從IRA,您將支付10%的罰款和所得稅。在你轉59 1/2之后你將不必支付提款的罰款,但你仍然有義務繳納所得稅。根據您提取的金額,這可能會被推入更高的稅率范圍,這可能意味著來自山姆大叔的更多賬單來自納稅時間。在此查找退休帳戶的最低分配額。

Bowen建議,如果還清你的房子對你來說比在股票上賺幾美元更有價值,那么在你將大筆現金投入抵押貸款之前,請確保你有6個月的緊急救助資金。

家庭應該努力在銀行中至少有三個月的稅后工資,而低收入者應該在為額外的抵押貸款支付之前瞄準至少節省1000美元。

“從個人理財的角度來看,當你還清你的房子時,你就可以免除每月的現金,但你可以取出一大筆現金來做到這一點。只要你放棄的東西仍然留給你保護你的墊子半年到一年,那沒關系,“鮑文說。

可憐的儲蓄者可能是最好的回報候選人

財務規劃是每個人都獨特的過程。消費習慣,時間表,你愿意承擔多少風險 - 以及你可以失去多少,以及你的財務和個人目標都是有效戰略的要素。

Bowen指出,如果有人傾向于花錢或者難以在銀行存錢,那么這種行為不太可能改變,因此圍繞它進行規劃很重要。

“正確的做法就是你要做的事情。所有這一切都與個人習慣有關。如果你打算額外付出額外的錢,那么把它放進你的房子比花錢更好, “鮑文說。

提前償還抵押貸款將降低您的抵押貸款利息總額,這可以為您節省數千美元,并幫助您更快地建立股權。

房屋所有權讓您高枕無憂

根據ATTOM的數據,34%的房主擁有100%的房屋凈值。對于包括托馬斯在內的許多人來說,擁有自己的住宅可以獲得無法在計算機上顯示的優惠。

對于即將退休的人來說,當他們面臨固定收入時,取消每月抵押貸款可以減輕精神上的負擔。

“就個人而言,我正在償還我的抵押貸款。退休前付清就感覺很好。它可能并不總是有經濟意義,但它可以讓您高枕無憂,可能會讓預算更好,”托馬斯說。

房主還可以通過房屋凈值信貸或HELOC在家中借入股權,以應對緊急情況或改善房屋。HELOC利率仍然處于歷史低位,如果您使用這些資金來增加或修理您的房屋,那么這筆錢可以免稅。

重要的是讓人們確定他們的財務目標并適當地分配他們的錢。盡管財務規劃似乎是一種邏輯運算,但它往往受情緒的影響。人們希望在錢有錢的地方感覺良好,而且并不總是與電子表格推薦的內容一致。

對于一些人來說,欠款會帶來壓力,因此擺脫債務是比更好地利用資金而不是為了賺取額外的投資而保留債務。

“我的妻子喜歡在銀行里有錢,而我更愿意投資。但如果錢是一種工具,那么這筆錢就是為了她的幸福,所以它正在發揮作用,”鮑文說。

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